대출금리 상식정보

대출금리 상식정보

금융상식을 좀더 빨리 알았더라면, 인생은 어떻게 됐을까요? 요즘 존리라는 분이 TV에 나오셔서 하는 말씀이 금융투자(주식) 한살이라도 빠르게 하고 장기투자를 하면 엄청난 수익을 얻을 수 있다고 하던데, 금융정보 조기교육은 아주 중요한거 같습니다.

유태인은 어렸을때부터 금융교육과 함께 실전투자를 하며 자라기때문에 세계금융을 이끌어 가는 사람들이 유태인이 많다고 합니다. 우리도 금융지식을 완벽하게 알아가는 그날까지~ 열심히 배우게용~ ^^

대출금리 기본적인 정보에 대해 알아보도록 하겠습니다.

1. 대출금리 결정기준

대출금리의 기본뼈대는 기준금리와 가산금리로 구성됩니다. 금융회사가 자금조달원가, 예상 손실비용

등을 감안하여 자율적으로 산정하며, 대출 기준금리와 가산금리를 합산하여 결정합니다.

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리

대출기준금리는 금융회사별로 차이가 있습니다. 특히 가산금리는 소비자의 신용도, 담보여부, 대출기간 등 개인요소와 금융회사의 영업비용, 위험비용 등이 반영되어 있고, 우대금리는 금융회사와의 거래실적 등에 의해 결정되며 대출상품에 따라 다릅니다.

※ 기준금리 : 대출금리 결정시 기준이 되는 금리입니다. 은행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.

※ 가산금리 : 대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 업무원가, 법적비용, 위허프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미합니다.

[출처:금융감독원]

2. 대출금리 적용방식

대출받을 때 금리적용방식을 결정하는 데 고정금리와 변동금리, 혼합형금리 방식을 사용합니다.

나에게 맞는 대출금리 방식을 선택하기 위해서는 자금 필요기간, 시장금리, 변동, 대출 상품의 특성 등 여러가지 요인을 종합적으로 고려해야하므로, 대출 받기 전 영업점을 방문해 상담후 신중하게 결정해야 하겠습니다.

※ 고정금리 : 대출받을 때 결정한 금리가 대출기간 동안 동일하게 적용되는 금리

※ 변동금리 : 대출기간 동안 일정주기마다 대울기준 금리의 변동에 따라 금리가 달라지는 방식

※ 혼합형금리 : 일정기간 고정금리 적용 후 변동금리가 적용되는 방식

시장금리가 내려갈 것을 예상된다면 변동금리, 시장금리가 올라 갈 것 같으면 고정금리가 유리 할 수 있습니다. 어떤 대출금리가 유리한지를 따지기 위해서는 예상대출기간, 향후 시장금리 전망, 중도 상환수수료 등이 모두 고려되어야 하겠습니다. 

3. 대출상환방식

대출 갚는 방식은 만기일시상환과 원금균등상화 그리고 원리금균등상환으로 구분 할 수 있습니다. 이자율이 같아도 상환방법에 따라 이자부담액이 달라질 수 있으니 나의 상환부담을 고려하여 선택해야 합니다.

※ 만기일시상환 : 대출기간동안은 이자만 내다가 만기일에 원금을 모두 상환하는 방식

※ 원금 균등분할상환 : 대출원금을 대출기간으로 균등하게 나누어 상환하는 방식을 말합니다. 대출기간동안 원금을 분할한 금액과 그에 따른 이자를 매달 갚아나가는 방식으로 대출금액을 갚아나갈수록 매달 부담하는 이자가 줄어듭니다.

※ 원리금 균등분할상환 : 만기까지의 대출원금과 이자를 미리 계산하여 매월 일정한 금액을 상환하는 방식을 말합니다. 매달 똑같은 금액을 갚아나가기 때문에 부채관리가 편리하지만, 이자가 남아있는 원금에 대해 부과되어 원금균등분할상환에 비해 이자를 많이 내게 됩니다.

[출처:금융감독원]

4. 대출상환기간에 따른 이자부담

대출상환기간을 너무 짧게 하면 매월 상환하는 원금과 이자가 부담될 수 있고 너무 길면 불필요한 이자비용을 내게 됩니다. 또한 중도 상환을 하게 되면 중도상환수수료 등 추가비용을 부담할 수 있습니다.

따라서 단기대출시 금리가 다소 높아도 중도 상환수수료가 없는 대출상품이나 마이너스한도대출을 활용할 수 있습니다. 중도상환시에는 수수료와 남은 기간의 이자비용들을 비교해보고 상환계획을 세우는 것이 바람직합니다.